24岁的夫妻需要买保险吗,24岁女如何买保险

24岁的夫妻需要买保险吗,24岁女如何买保险 -

简单：

买保险是为了解决「抗风险能力」

因此对照一下自身：抗风险能力如何，便可以得出结论。

我们来看一下保险中人身险相关的产品适用场景吧：

一.寿险

1.终身寿险

分为高现金价值比例和高杠杆两大类型

死亡/全残，为赔付条件。

主要解决目的：

①留下一笔钱，指定给某一个或几个受益人——遗产规划

②多功能现金流规划

③某些法律特性的运用（一定程度上的资产隔离）

优点：一定会赔付（人总会死），强制储蓄的意义更大。

缺点：费用相对较高

2.定期寿险

“指定期限内”死亡/全残为赔付条件。

★主要应用：

比如有子女、有债务的人群，定期寿险的保额覆盖债务、抚养子女以及赡养父母等费用。尤其是相对更加侧重于为家庭经济支柱投保。

保额和保障期限的设计，可以考虑金融债务（如贷款）和责任债务（如子女抚养、老人赡养）的年限。

亦可以根据生命价值（工作挣钱能力）确定多少岁之前死亡，家庭得到的赔付金额不低于正常工作的收入所得，叫“人力资本”金融化吧。

★优点： 杠杆高，可以做到高保额、低保费。

☆缺点：年轻阶段死亡率低，赔付概率低。且为消费型，没有强制储蓄的功能。

二、重疾险

以罹患重大疾病（大部分包含轻度/中度重疾）为前提，赔付保额。

通常重疾险的保额选择，可以参考2点

1.治疗费用补偿/预备

一旦发生重疾风险，治疗费用可能来自医保覆盖一部分、家庭储蓄，也可以来自重疾赔付。重疾的赔付和治疗需要花多少钱没关系，买了多少保额就赔付多少保额。

2.收入损失性补偿

发生重疾，除了治疗本身耗费金钱以外，通常康复期至关重要，没有好的康复，再好的治疗也基本白费。因此绝大多数重疾除了治疗本身：一定期限的康复、护理等显得格外重要。

康复，顾名思义一定期限内（医学上的概念叫做5年/7生存率），不能参加工作或者不能参与重大脑力、体力工作，意味着几年内收入减少或者中断甚至终止。

然而家庭的一切支出：如子女上学、赡养父母、还房贷等等都要继续，几年不能工作造成的“收入损失”可以通过重疾险的保额赔付来解决。

?重疾险产品「形态」可分为2大类：

1.含身故赔保额责任的重疾险

如果发生重疾风险，赔付。如果没有发生重疾直接身故了也赔付。（绝大多数产品只能赔一项，个别产品两者都可赔付）

★优点：赔付比较确定，类似终身寿险讲到的优点。

☆缺点：费率高

2.纯重疾

不含身故责任，只赔付重疾。

★优点：费率 比含身故责任的重疾险便宜30%-40%左右

☆缺点：如果没有发生重疾导致的身故，没有赔付（有赔付的不确定性）

三、医疗险

商业医疗险主要用于：因疾病、意外发生的医疗费用支出，按照所投保的产品条款中的报销比例和范围进行“报销”。

如果有社保，那么社保报销剩下的部分可以按照合同约定进行报销。

如果没有社保，按照合同约定无社保的情况下进行报销。

?医疗险大致分为：

仅住院、门诊+住院。

无免赔额，比如花多少就报多少。

无免赔额同时包含门诊的，就贵一些。

仅住院责任，有一定免赔额的就相对便宜一些。

四、年金险

?年金险分为两大类：

1.即期年金（国内同类产品多称为“***年金分红型”等等）

如选择几年交费，从第5年开始按照“每年”领取“生存金”，如果不领取就转入“万能账户”（就是可以给分红利息的账户）复利计息。

★优点：灵活性较强、更适用于教育金、婚假金、创业金的储备和安排。

☆缺点：太灵活，不太具备专款专用、定向规划的作用。

2.延期年金（国内同类产品多称为“***养老年金”分红型等等）

比如选择一个缴费期，指定55岁、60岁…开始领取生存金（养老金），可以按照“每年”或“每月”领取养老金。更适用于定向养老规划。多数产品有“保证领取年限”的设置权。

★优点：目标明确、定向规划。合同保证利益的确定性。

☆缺点：相对不灵活，多数此类产品开始领取养老金的年度，保单现金价值变为0，不可撤销。个别产品领取年金后、仍有现金价值，且中途现金价值较高并支出部分减额取现以备不时之需。

五、意外险

?形态相对简单，主险：因为意外风险导致的残疾、身故，获得赔付。

身故赔保额。残疾需要按照残疾比例进行比例赔付。

☆附加险：

包括意外医疗、住院津贴、救护车费用、乘坐交通工具发生意外叠加赔付等等。

尤其需要注意的是意外医疗：分为「含自费项目」、含自费「药」、仅限制社保内项目。

这样的大白话表达，您是否可以对人身保险产品类型有一个清晰的认知呢？

夫妻之间的爱与责任，需要两个人来承担，因此建议做好家庭的风险管理和财务规划，以规避未来影响美好婚姻生活的各种不良因素。

包括：人身风险，和经济风险，夫妻生活的基础是基于人的健康，财富的丰盈和理念的通畅，因此要三个方面去做规划。

首要保人，人无论是健康，疾病，或者意外，对自己的爱人都不要形成负担，这就是真爱，是真诚的爱情表达，否则誓言都是空谈而不是落地，久病床前任何爱情都是虚无缥缈的，靠精神是很难疗愈的。

其次保财，财富是人创造出来的，是让人享受人生的基础，可以完成我们的心愿，因此对于财富要有目标的进行规划管理，因为现代家庭的一切运转都信赖于财富的运行。

最后保心，要做一个可以让自己安心，省心，放心的规划，需要从心理需要进行补充，没有认知到位，再完美的保险规划都化泡影，保险是有强制性的，一旦落实不了，就成为了夫妻生活的另外一个财务风险。

科学投保，健康投保，有可以帮忙的请进一步咨询。